Naturgefahr für Ihr Gebäude

Hochwasser und Überschwemmung: Ihr Haus am Wasser absichern

Nicht nur Flüsse sind das Problem. Auch Rückstau und Starkregen setzen Keller und Erdgeschoss unter Wasser.

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Stand Mai 2026

„Naturgefahr für Ihr Gebäude", Hochwasser und Überschwemmung

Ein über die Ufer tretender Fluss ist nur eine von mehreren Wassergefahren. Häufiger und tückischer ist der Rückstau: Bei Starkregen drückt Wasser aus der überlasteten Kanalisation zurück ins Haus, durch Toiletten, Bodenabläufe und Kellerschächte. Und Starkregen kann jede Adresse treffen, auch ohne Gewässer in der Nähe. Genau diese Lücke unterschätzen viele Eigentümer, weil sie ihre Lage für sicher halten.

2024 entfielen rund 2,6 Mrd. Euro der versicherten Naturgefahrenschäden auf Elementargefahren, zu denen Überschwemmung und Rückstau zählen. 2025 fiel die Bilanz mit rund 0,5 Mrd. Euro aus weiteren Naturgefahren deutlich niedriger aus, die Schwankung von Jahr zu Jahr ist hoch.

Quelle: GDV, Naturgefahrenbilanz 2024 und 2025 · Stand: 2024 / Januar 2026

Nach dem Zonierungssystem ZÜRS Geo lagen 2021 rund 92,4 Prozent der Adressen in der niedrigsten Gefährdungsklasse für Flusshochwasser, 0,4 Prozent in der höchsten (mindestens einmal in 10 Jahren). ZÜRS bildet aber nur Flusshochwasser ab, Starkregen kann jede Adresse treffen.

Quelle: GDV, ZÜRS Geo Gefährdungsklassen · Stand: 2021

Eigentümerperspektive

Aus Ihrer Sicht als Eigentümer

Wasser, das ins Gebäude eindringt, trifft genau die Bauteile, die teuer in der Wiederherstellung sind: Heizung, Haustechnik, Bodenaufbau, Dämmung im Keller und Erdgeschoss. Für Sie als Eigentümer geht es nicht nur um die Reparatur, sondern um Wertminderung und die Versicherbarkeit Ihres Objekts in der Zukunft. Wer in einer gefährdeten Lage kauft, sollte die Versicherbarkeit schon vor der Unterschrift klären, ein Objekt, das kaum noch versicherbar ist, lässt sich später schwerer verkaufen.

Was üblicherweise gedeckt ist und was nicht

Mitversichert

Überschwemmung durch Ausuferung von Gewässern, als Elementarbaustein
Rückstau aus der Kanalisation infolge von Witterungsniederschlägen
Eindringender Starkregen, sofern Elementar eingeschlossen ist

Nicht standardmäßig versichert

Hochwasser und Rückstauschäden sind im Standard der Wohngebäudeversicherung nicht enthalten
Sturmflut ist in vielen Verträgen ausgeschlossen
Schäden bei fehlender oder nicht gewarteter Rückstausicherung, mögliche Leistungskürzung

In höheren Gefährdungsklassen kann der Elementarschutz mit Auflagen, Selbstbeteiligung oder höherem Beitrag verbunden sein. Das lässt sich vorab klären.

Handlungsempfehlungen

Was Sie als Eigentümer tun können

1 Vor dem Kauf eines Objekts in Gewässernähe die Gefährdungsklasse und Versicherbarkeit prüfen.
2 Rückstauklappen einbauen und regelmäßig warten, das ist oft Voraussetzung für die Leistung.
3 Wertvolle Haustechnik nicht ungeschützt im Keller oder Souterrainbereich platzieren.
4 Den Elementarbaustein für Ihre konkrete Lage prüfen lassen, bevor das nächste Unwetter kommt.

Häufige Fragen

Kann ich ein Haus im Hochwassergebiet überhaupt versichern?

In den meisten Lagen ja, auch in höheren Gefährdungsklassen finden sich oft Lösungen, teils mit Selbstbeteiligung oder baulichen Auflagen. Erst in der höchsten Klasse wird es schwieriger. Hier hilft der Marktüberblick eines ungebundenen Maklers, eine passende Lösung zu finden.

Ist Rückstau im Keller versichert?

Rückstau ist Teil des Elementarbausteins, nicht des Standardleitungswasserschutzes. Häufig setzt die Leistung eine funktionierende, gewartete Rückstausicherung voraus. Ohne diese kann der Versicherer kürzen, deshalb gehört die Klappe regelmäßig geprüft.

Bin ich auch ohne Fluss in der Nähe durch Starkregen gefährdet?

Ja. Starkregen kann praktisch jede Adresse treffen, auch in der niedrigsten Hochwassergefährdungsklasse (Quelle: GDV, ZÜRS Geo, Stand 2021). Genau das ist die Lücke, die viele Eigentümer unterschätzen, ein reiner Blick auf den nächsten Fluss reicht nicht.

Wie prüfe ich die Hochwassergefährdungsklasse meines Hauses?

Das System ZÜRS Geo des GDV ordnet jede Adresse einer Gefährdungsklasse für Flusshochwasser zu. Diese Einordnung beeinflusst, ob und zu welchem Beitrag ein Versicherer Elementar zeichnet. Wir helfen Ihnen, Ihre Lage und die passenden Schutzmöglichkeiten einzuschätzen.

Dieses Risiko einmal in Ruhe prüfen

Eine kurze Bestandsaufnahme zeigt, ob Sie hier solide abgesichert sind oder eine Lücke besteht.

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